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Introduction
Look, before 2014, India had a massive problem. Nearly 40% of adults didn’t have bank accounts. Think about it – in a country of 1.3 billion people, hundreds of millions were completely cut off from the banking system.
These people – mostly rural poor, daily wage workers, women in villages – they kept their savings in cash at home. No insurance. No government benefits reaching them directly. No way to get small loans except from money lenders who charged crazy interest rates.
The government realized this was a huge barrier to development. How can you have financial growth when such a large chunk of your population is financially excluded?
So on August 28, 2014, Prime Minister Modi launched PMJDY.
And here’s the crazy part – in just one week, 1.5 crore (15 million) accounts were opened. This broke the Guinness World Record for opening the maximum number of bank accounts in the shortest time. Think about that scale for a second.
Key Objectives
The scheme had three main goals, pretty straightforward:
1. Universal Banking Access Give every household at least one basic savings account. No exceptions. Rich or poor, urban or rural – everyone gets banking access.
2. Insurance & Pension Access Provide basic life insurance and accident coverage to families who never had any safety net before.
3. Financial Literacy Teach people how to use banks, understand basic financial products, and move away from cash-only transactions.
The idea was simple – bring the unbanked into the banking system.
Main Features
Here’s what you get when you open a PMJDY account:
Zero Balance Accounts No minimum balance required. This was huge because earlier, banks required you to maintain ₹1,000-5,000 minimum balance. For someone earning ₹200 a day, that’s impossible.
RuPay Debit Card Free debit card with ₹2 lakh accident insurance coverage. Imagine – a person who never had any insurance suddenly gets ₹2 lakh accident cover just for having a bank account.
Overdraft Facility After 6 months of satisfactory account operation, you can get overdraft of ₹5,000 (later increased to ₹10,000). This means you can withdraw more money than you have in your account – basically a small emergency loan.
Direct Benefit Transfer (DBT) All government subsidies – LPG, fertilizer, MGNREGA wages, pensions – directly transferred to your account. No middlemen. No leakage.
Life Insurance Cover Initially ₹30,000 life insurance (later increased to ₹2 lakh for new accounts opened after August 2018).
Coverage & Impact
The numbers are mind-blowing:
Over 50 crore accounts opened since 2014. That’s 500 million accounts. Think about it – roughly 1 in every 3 Indians has a PMJDY account.
Total deposits: Over ₹2 lakh crore parked in these accounts as of 2024.
Who benefited most?
- Rural poor (56% of accounts are in rural areas)
- Women (55% of account holders are women)
- Marginalized communities who were completely excluded before
Integration with other schemes:
- LPG subsidy goes directly to PMJDY accounts
- MGNREGA wages credited directly
- PM-KISAN payments
- Pension transfers
- Covid relief funds during pandemic
Benefits to Citizens
Safer Savings Instead of keeping cash at home (risk of theft, no interest), people now save in banks and earn interest.
Easy Subsidy Transfer No more standing in queues or dealing with corrupt officials. Subsidies hit your account directly.
Insurance Protection Accident insurance and life cover for families who could never afford insurance before.
Access to Credit Overdraft facility gives access to emergency funds without going to money lenders.
Digital Transactions RuPay cards enabled people to do cashless transactions, laying groundwork for digital payments.
Criticism / Challenges
But let’s be honest, the scheme faced some real issues:
Dormant Accounts Problem Many accounts were opened but rarely used. People would open accounts to get the benefits but continue using cash for daily transactions.
Limited Financial Literacy Just giving someone a bank account doesn’t automatically make them financially literate. Many people still didn’t understand how to use banking services properly.
Overburdened Banking System Banks, especially public sector banks, were suddenly flooded with millions of new accounts. Staff was overwhelmed, service quality sometimes suffered.
Operational Challenges In remote rural areas, poor connectivity and limited bank branches made account operation difficult.
Eligibility Criteria
Who can apply?
- Any Indian citizen
- No age limit – even newborns can have accounts opened by parents/guardians
- No income criteria – rich or poor, doesn’t matter
- One account per family initially, but later this was relaxed
What if you already have a bank account?
- If you have a basic savings account, you can convert it to PMJDY
- If you have a regular savings account, you can still open PMJDY for the additional benefits
Required Documents
For account opening, you need:
Proof of Identity (any one):
- Aadhaar Card
- Voter ID
- PAN Card
- Passport
- Driving License
- NREGA Card
Proof of Address (any one):
- Aadhaar Card
- Voter ID
- Passport
- Utility bills (electricity/gas/phone)
- Ration Card
- Property tax receipt
For Rural Areas – Special provision: If you don’t have proper documents, village head/gram panchayat can provide a certificate to help you open the account.
For Overdraft facility (additional requirement):
- Aadhaar card is mandatory
- Account should be operational for 6 months
- No default in any credit facility
How to Apply
Method 1: Visit Bank Branch
- Go to any public sector bank (SBI, PNB, Bank of Baroda, etc.) or RRB (Regional Rural Bank)
- Fill the account opening form
- Submit documents
- Account opens instantly in most cases
Method 2: Banking Correspondent
- In villages, Banking Correspondents (BCs) come with portable machines
- They can open accounts on the spot
- Very convenient for rural areas
Method 3: Bank Mitra/Mobile Banking Van
- Many banks send mobile vans to remote areas
- Account opening happens at your doorstep
Method 4: Online (for existing bank customers)
- Some banks allow online conversion to PMJDY
- Check with your bank’s website
Where to Apply
Public Sector Banks:
- State Bank of India (SBI)
- Punjab National Bank (PNB)
- Bank of Baroda
- Bank of India
- Indian Bank
- Union Bank of India
- All other government banks
Regional Rural Banks (RRBs):
- Local RRBs in your state
- Specially good for rural areas
Post Office:
- India Post Payment Bank also offers PMJDY accounts
- Very convenient as post offices are everywhere
Important Numbers & Helplines
PMJDY Helpline: 1800-11-0001
Banking Ombudsman: For complaints
- Each bank has its own ombudsman
- RBI website has complete list
Step-by-Step Application Process
Step 1: Choose your bank Go to the nearest public sector bank or RRB
Step 2: Carry documents Take any one ID proof + any one address proof
Step 3: Fill the form Bank staff will help you fill the account opening form
Step 4: Submit documents Give photocopies, original for verification
Step 5: Initial deposit No minimum deposit required, but you can deposit any amount
Step 6: Get account number You’ll get a temporary receipt with account number
Step 7: Collect kit Within a week, collect your:
- Passbook
- RuPay debit card
- PIN for the card
Special Benefits You Should Know
For Women:
- Priority in account opening
- Special camps organized for women
- Joint accounts allowed with husband
For Senior Citizens:
- Special pension scheme linking
- Priority banking services
For Students:
- Can be converted to scholarship accounts
- Direct scholarship transfer facility
What Happens After Account Opening
Immediate Benefits:
- Zero balance savings account active
- Accident insurance of ₹2 lakh active
After 6 Months:
- Overdraft facility of ₹10,000 available
- Life insurance activation (₹2 lakh for accounts opened after Aug 2018)
Ongoing Benefits:
- All government subsidies will be transferred to this account
- Free NEFT/RTGS transactions
- SMS alerts for transactions
Common Problems & Solutions
Problem: Don’t have proper address proof Solution: Get certificate from village head/gram panchayat
Problem: Bank staff asking for minimum balance Solution: Show them PMJDY guidelines – zero balance is allowed
Problem: Account becoming dormant Solution: Use account at least once in 6 months, even if it’s just ₹10 deposit
Problem: Not receiving RuPay card Solution: Visit bank after 2 weeks, they should provide it free
Conclusion
Despite the challenges, PMJDY remains the world’s largest financial inclusion program. No other country has brought so many people into the banking system so quickly.
Even after a decade, it’s still relevant because financial inclusion is an ongoing process, not a one-time event.
Here’s the bigger picture: PMJDY didn’t just open bank accounts. It created the infrastructure for India’s digital revolution. When UPI, digital payments, and cashless economy took off, PMJDY accounts became the foundation.
During Covid, when the government needed to transfer money directly to people’s accounts for relief, PMJDY made it possible. Without these accounts, how would you have reached 50 crore people?
PMJDY laid the foundation for everything that followed – from digital payments to direct benefit transfers to financial inclusion at scale.
That’s why even today, understanding PMJDY is crucial. It’s not just about bank accounts. It’s about how you transform an entire economy by including everyone in the financial system.
प्रधानमंत्री जन धन योजना (PMJDY): पूरी जानकारी
शुरुआत – क्यों आई यह योजना?
देखिए, 2014 से पहले भारत में एक बड़ी समस्या थी। 40% लोगों के पास बैंक अकाउंट ही नहीं था। सोचिए – 130 करोड़ लोगों के देश में करोड़ों लोग बैंकिंग सिस्टम से बिल्कुल कटे हुए थे।
ये लोग – ज्यादातर गांव के गरीब, दिहाड़ी मजदूर, औरतें – अपनी बचत घर में नकदी के रूप में रखते थे। कोई बीमा नहीं। सरकारी फायदा सीधे नहीं मिलता। छोटा लोन चाहिए तो साहूकार के पास जाना पड़ता जो मनमानी ब्याज लेता।
सरकार को समझ आया कि यह विकास में बड़ी बाधा है। जब इतने लोग वित्तीय व्यवस्था से बाहर हों तो देश कैसे आगे बढ़ेगा?
इसीलिए 28 अगस्त 2014 को प्रधानमंत्री मोदी जी ने PMJDY शुरू की।
और जानते हैं क्या कमाल हुआ? सिर्फ एक हफ्ते में 1.5 करोड़ (15 मिलियन) अकाउंट खुले। इससे गिनीज वर्ल्ड रिकॉर्ड बना – सबसे कम समय में सबसे ज्यादा बैंक अकाउंट खोलने का। इस स्केल को समझिए जरा।
मुख्य उद्देश्य
योजना के तीन साफ लक्ष्य थे:
1. सभी को बैंकिंग सुविधा हर घर में कम से कम एक बेसिक सेविंग्स अकाउंट। कोई अपवाद नहीं। अमीर हो या गरीब, शहर हो या गांव – सबको बैंकिंग मिलेगी।
2. बीमा और पेंशन की पहुंच उन परिवारों को बेसिक लाइफ इंश्योरेंस और एक्सीडेंट कवर देना जिनके पास कभी कोई सुरक्षा नहीं थी।
3. वित्तीय साक्षरता लोगों को सिखाना कि बैंक कैसे इस्तेमाल करें, बेसिक फाइनेंशियल प्रोडक्ट्स को समझें, और केवल नकदी पर निर्भर न रहें।
सीधी बात थी – बिना बैंक अकाउंट वालों को बैंकिंग सिस्टम में लाना।
मुख्य विशेषताएं
PMJDY अकाउंट खोलने पर आपको मिलता है:
जीरो बैलेंस अकाउंट कोई न्यूनतम बैलेंस नहीं रखना पड़ता। यह बहुत बड़ी बात थी क्योंकि पहले बैंक ₹1,000-5,000 न्यूनतम बैलेंस मांगते थे। जो रोज ₹200 कमाता है, उसके लिए यह असंभव था।
RuPay डेबिट कार्ड मुफ्त डेबिट कार्ड जिसमें ₹2 लाख का एक्सीडेंट इंश्योरेंस भी है। सोचिए – जिसके पास कभी बीमा नहीं था, उसे अचानक ₹2 लाख का एक्सीडेंट कवर मिल गया सिर्फ बैंक अकाउंट रखने से।
ओवरड्राफ्ट सुविधा 6 महीने बाद अगर अकाउंट ठीक से चल रहा है तो ₹5,000 का ओवरड्राफ्ट (बाद में ₹10,000 किया गया)। मतलब आप अपने अकाउंट में जितना पैसा है उससे ज्यादा निकाल सकते हैं – एक तरह से छोटा इमरजेंसी लोन।
डायरेक्ट बेनिफिट ट्रांसफर (DBT) सारी सरकारी सब्सिडी – LPG, खाद, MGNREGA की मजदूरी, पेंशन – सीधे आपके अकाउंट में। कोई बिचौलिया नहीं। कोई लीकेज नहीं।
जीवन बीमा कवर शुरू में ₹30,000 का जीवन बीमा (अगस्त 2018 के बाद खुले नए अकाउंट के लिए ₹2 लाख)।
कवरेज और प्रभाव
आंकड़े देखकर दिमाग हिल जाता है:
2014 से अब तक 50 करोड़ से ज्यादा अकाउंट खुले। यह 500 मिलियन अकाउंट है। सोचिए – हर 3 भारतीयों में से लगभग 1 के पास PMJDY अकाउंट है।
कुल जमा राशि: 2024 तक ₹2 लाख करोड़ से ज्यादा इन अकाउंट्स में जमा है।
सबसे ज्यादा किसको फायदा हुआ?
- गांव के गरीब (56% अकाउंट गांवों में हैं)
- महिलाएं (55% अकाउंट होल्डर महिलाएं हैं)
- हाशिए पर पड़े समुदाय जो पहले बिल्कुल बाहर थे
दूसरी योजनाओं से जुड़ाव:
- LPG सब्सिडी सीधे PMJDY अकाउंट में जाती है
- MGNREGA की मजदूरी सीधे क्रेडिट होती है
- PM-KISAN की पेमेंट
- पेंशन ट्रांसफर
- कोविड के दौरान राहत राशि
लोगों को फायदे
सुरक्षित बचत घर में नकदी रखने की बजाय (चोरी का खतरा, कोई ब्याज नहीं) अब बैंक में पैसा रखते हैं और ब्याज कमाते हैं।
आसान सब्सिडी ट्रांसफर अब कतार में खड़े होने या भ्रष्ट अफसरों से डीलिंग की जरूरत नहीं। सब्सिडी सीधे अकाउंट में आ जाती है।
बीमा सुरक्षा एक्सीडेंट इंश्योरेंस और लाइफ कवर उन परिवारों को जो कभी बीमा अफोर्ड नहीं कर सकते थे।
क्रेडिट की पहुंच ओवरड्राफ्ट सुविधा से इमरजेंसी फंड्स मिल जाते हैं, साहूकार के पास जाने की जरूरत नहीं।
डिजिटल लेन-देन RuPay कार्ड से लोग कैशलेस ट्रांजेक्शन करने लगे, जिससे डिजिटल पेमेंट्स की नींव पड़ी।
आलोचना / चुनौतियां
पर सच कहें तो योजना में कुछ असली समस्याएं भी थीं:
निष्क्रिय अकाउंट्स की समस्या कई अकाउंट खुले लेकिन इस्तेमाल नहीं हुए। लोग फायदा लेने के लिए अकाउंट खोल लेते थे लेकिन रोजाना के लिए नकदी ही इस्तेमाल करते रहते थे।
सीमित वित्तीय साक्षरता किसी को बैंक अकाउंट दे देने से वो अपने आप फाइनेंशियली लिटरेट नहीं हो जाता। कई लोग अभी भी बैंकिंग सर्विसेज को ठीक से इस्तेमाल करना नहीं समझते थे।
बैंकिंग सिस्टम पर दबाव बैंकों पर, खासकर सरकारी बैंकों पर अचानक लाखों नए अकाउंट्स का बोझ आ गया। स्टाफ परेशान हो गया, सर्विस क्वालिटी कभी-कभी गिर गई।
ऑपरेशनल चुनौतियां दूर-दराज के गांवों में खराब कनेक्टिविटी और सीमित बैंक ब्रांचेज की वजह से अकाउंट ऑपरेशन मुश्किल हो जाता था।
पात्रता मानदंड
कौन अप्लाई कर सकता है?
- कोई भी भारतीय नागरिक
- कोई उम्र की सीमा नहीं – नवजात बच्चे का भी माता-पिता/गार्जियन खुलवा सकते हैं
- कोई इनकम क्राइटेरिया नहीं – अमीर हो या गरीब, कोई फर्क नहीं
- शुरू में एक परिवार एक अकाउंट था, बाद में यह रिलैक्स हो गया
अगर आपका पहले से बैंक अकाउंट है?
- बेसिक सेविंग्स अकाउंट है तो PMJDY में कन्वर्ट कर सकते हैं
- रेगुलर सेविंग्स अकाउंट है तो भी अतिरिक्त फायदों के लिए PMJDY खुलवा सकते हैं
जरूरी दस्तावेज
अकाउंट खोलने के लिए चाहिए:
पहचान प्रमाण (कोई एक):
- आधार कार्ड
- वोटर आईडी
- पैन कार्ड
- पासपोर्ट
- ड्राइविंग लाइसेंस
- NREGA कार्ड
पता प्रमाण (कोई एक):
- आधार कार्ड
- वोटर आईडी
- पासपोर्ट
- यूटिलिटी बिल (बिजली/गैस/फोन)
- राशन कार्ड
- प्रॉपर्टी टैक्स रसीद
गांवों के लिए विशेष व्यवस्था: अगर आपके पास सही दस्तावेज नहीं हैं, तो गांव के सरपंच/ग्राम पंचायत से सर्टिफिकेट ले कर अकाउंट खुलवा सकते हैं।
ओवरड्राफ्ट के लिए (अतिरिक्त जरूरत):
- आधार कार्ड जरूरी है
- अकाउंट 6 महीने से चल रहा हो
- कोई लोन डिफॉल्ट न हो
कैसे अप्लाई करें
तरीका 1: बैंक ब्रांच जाएं
- किसी भी सरकारी बैंक (SBI, PNB, Bank of Baroda, आदि) या RRB (रीजनल रूरल बैंक) में जाएं
- अकाउंट ओपनिंग फॉर्म भरें
- दस्तावेज जमा करें
- ज्यादातर मामलों में अकाउंट तुरंत खुल जाता है
तरीका 2: बैंकिंग करेस्पॉन्डेंट
- गांवों में बैंकिंग करेस्पॉन्डेंट (BC) पोर्टेबल मशीन लेकर आते हैं
- वे वहीं स्पॉट पर अकाउंट खोल देते हैं
- गांव के लिए बहुत सुविधाजनक
तरीका 3: बैंक मित्र/मोबाइल बैंकिंग वैन
- कई बैंक दूर-दराज के इलाकों में मोबाइल वैन भेजते हैं
- आपके घर के पास ही अकाउंट खुल जाता है
तरीका 4: ऑनलाइन (मौजूदा बैंक ग्राहकों के लिए)
- कुछ बैंक ऑनलाइन PMJDY कन्वर्जन की सुविधा देते हैं
- अपने बैंक की वेबसाइट चेक करें
कहां अप्लाई करें
सरकारी बैंक:
- भारतीय स्टेट बैंक (SBI)
- पंजाब नेशनल बैंक (PNB)
- बैंक ऑफ बड़ौदा
- बैंक ऑफ इंडिया
- इंडियन बैंक
- यूनियन बैंक ऑफ इंडिया
- बाकी सभी सरकारी बैंक
क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक (RRBs):
- आपके राज्य के लोकल RRB
- गांवों के लिए खासतौर पर अच्छे
डाकघर:
- इंडिया पोस्ट पेमेंट बैंक भी PMJDY अकाउंट देता है
- बहुत सुविधाजनक क्योंकि डाकघर हर जगह हैं
जरूरी नंबर और हेल्पलाइन
PMJDY हेल्पलाइन: 1800-11-0001
बैंकिंग ओम्बड्समैन: शिकायतों के लिए
- हर बैंक का अपना ओम्बड्समैन है
- RBI की वेबसाइट पर पूरी लिस्ट है
स्टेप-बाई-स्टेप आवेदन प्रक्रिया
स्टेप 1: अपना बैंक चुनें सबसे नजदीकी सरकारी बैंक या RRB में जाएं
स्टेप 2: दस्तावेज ले जाएं कोई एक आईडी प्रूफ + कोई एक एड्रेस प्रूफ
स्टेप 3: फॉर्म भरें बैंक का स्टाफ अकाउंट ओपनिंग फॉर्म भरने में मदद करेगा
स्टेप 4: दस्तावेज जमा करें फोटोकॉपी दें, ओरिजिनल वेरिफिकेशन के लिए
स्टेप 5: शुरुआती जमा कोई न्यूनतम जमा जरूरी नहीं, लेकिन कोई भी अमाउंट डाल सकते हैं
स्टेप 6: अकाउंट नंबर लें अकाउंट नंबर के साथ एक टेम्पररी रसीद मिलेगी
स्टेप 7: किट कलेक्ट करें एक हफ्ते में मिलेगा:
- पासबुक
- RuPay डेबिट कार्ड
- कार्ड का PIN
विशेष फायदे जो आपको जानने चाहिए
महिलाओं के लिए:
- अकाउंट खोलने में प्राथमिकता
- महिलाओं के लिए विशेष कैंप लगाए जाते हैं
- पति के साथ ज्वाइंट अकाउंट की सुविधा
वरिष्ठ नागरिकों के लिए:
- विशेष पेंशन स्कीम लिंकिंग
- प्राथमिकता बैंकिंग सेवाएं
छात्रों के लिए:
- स्कॉलरशिप अकाउंट में कन्वर्ट हो सकता है
- डायरेक्ट स्कॉलरशिप ट्रांसफर की सुविधा
अकाउंट खुलने के बाद क्या होता है
तुरंत मिलने वाले फायदे:
- जीरो बैलेंस सेविंग्स अकाउंट एक्टिव
- ₹2 लाख का एक्सीडेंट इंश्योरेंस एक्टिव
6 महीने बाद:
- ₹10,000 की ओवरड्राफ्ट सुविधा उपलब्ध
- लाइफ इंश्योरेंस एक्टिवेशन (अगस्त 2018 के बाद के अकाउंट के लिए ₹2 लाख)
निरंतर फायदे:
- सारी सरकारी सब्सिडी इसी अकाउंट में आएगी
- मुफ्त NEFT/RTGS ट्रांजेक्शन
- ट्रांजेक्शन के लिए SMS अलर्ट
आम समस्याएं और समाधान
समस्या: सही एड्रेस प्रूफ नहीं है समाधान: गांव के सरपंच/ग्राम पंचायत से सर्टिफिकेट लें
समस्या: बैंक स्टाफ न्यूनतम बैलेंस मांग रहा है समाधान: उन्हें PMJDY गाइडलाइन्स दिखाएं – जीरो बैलेंस की अनुमति है
समस्या: अकाउंट निष्क्रिय हो रहा है समाधान: 6 महीने में एक बार अकाउंट इस्तेमाल करें, चाहे ₹10 की जमा ही हो
समस्या: RuPay कार्ड नहीं मिल रहा समाधान: 2 हफ्ते बाद बैंक जाएं, वे इसे मुफ्त में देने के लिए बाध्य हैं
निष्कर्ष
चुनौतियों के बावजूद, PMJDY दुनिया का सबसे बड़ा वित्तीय समावेशन कार्यक्रम बना हुआ है। किसी और देश ने इतनी तेजी से इतने लोगों को बैंकिंग सिस्टम में नहीं लाया है।
एक दशक बाद भी यह प्रासंगिक है क्योंकि वित्तीय समावेशन एक निरंतर प्रक्रिया है, एक बार का काम नहीं।
असली बात यह है: PMJDY ने सिर्फ बैंक अकाउंट नहीं खोले। इसने भारत की डिजिटल क्रांति के लिए इंफ्रास्ट्रक्चर तैयार किया। जब UPI, डिजिटल पेमेंट्स, और कैशलेस इकॉनमी का जमाना आया, तो PMJDY अकाउंट्स इसकी नींव बने।
कोविड के दौरान जब सरकार को लोगों के अकाउंट में सीधे पैसा भेजना था राहत के लिए, तो PMJDY ने इसे संभव बनाया। इन अकाउंट्स के बिना 50 करोड़ लोगों तक कैसे पहुंचते?
PMJDY ने उस सब कुछ की नींव रखी जो बाद में आया – डिजिटल पेमेंट्स से लेकर डायरेक्ट बेनिफिट ट्रांसफर तक, बड़े पैमाने पर वित्तीय समावेशन तक।
इसीलिए आज भी PMJDY को समझना जरूरी है। यह सिर्फ बैंक अकाउंट्स के बारे में नहीं है। यह इस बारे में है कि सभी को वित्तीय व्यवस्था में शामिल करके आप पूरी अर्थव्यवस्था को कैसे बदल देते हैं।
